2.3. Действие договоров страхования жизни

Договором страхования жизни могут быть предусмотрены следующие страховые случаи:

- дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором

страхования (риск "Дожитие застрахованного");

- смерть застрахованного лица в период действия договора за исключением случаев,

предусмотренных договором (риск "Смерть застрахованного");

- договор страхования может быть заключен на случай наступления одного из

перечисленных или обоих событий.

Смерть страхователя, застрахованного лица в период действия договора страхования не

признается страховым случаем, если она наступила в результате:

- совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем

умышленных действий, повлекших наступление страхового случая, независимо от того, сколько

времени прошло от момента вступления договора страхования в силу;

- алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного лица

независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу;

- участия застрахованного лица в военных действиях любого рода, гражданских волнениях,

беспорядках, несанкционированных митингах и демонстрациях независимо от того, сколько

времени прошло от момента вступления договора страхования в силу, если это не сопряжено с

исполнением застрахованным лицом его служебных обязанностей;

- самоубийства застрахованного лица, если к этому времени договор страхования

действовал менее двух лет;

- заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, онкологического заболевания,

СПИДа, ВИЧ-инфекции, если к этому времени договор страхования действовал менее 1 года.

Неотъемлемым условием любого договора страхования, помимо установления страховых

случаев и страховых рисков, является установление прав и обязанностей сторон.

Страхователь в период действия договора страхования имеет право: получить любые

разъяснения по заключенному договору страхования; проверять соблюдение страховщиком

требований условий договора страхования; получить дубликат полиса в случае его утраты, а также

внести по согласованию со страховщиком изменения в условия договора страхования,

касающиеся изменения размера страховой выплаты; досрочно прекратить действие договора

страхования по письменному заявлению и получить сумму в пределах сформированного в

установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования

(выкупную сумму); возобновить действие договора страхования.

В течение срока действия договора страхования страхователь обязан: уплачивать страховые

взносы в размерах и сроки, которые определены договором и указаны в полисе; при наступлении

страхового случая в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда

ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить страховщика

любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения;

сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованном лице и обстоятельствах

страхового случая.

В период действия договора страхования страховщик имеет право: проверять информацию,

сообщенную страхователем в заявлении о страховании или об обстоятельствах наступления

страхового случая, а также выполнение страхователем его обязанностей; расторгнуть договор

страхования в случае, если страхователем были сообщены заведомо недостоверные сведения о

застрахованном лице при заключении договора страхования; расторгнуть договор страхования в течение первого года его действия при неуплате страхователем очередного взноса (с учетом двух

льготных месяцев); отказать в страховой выплате, если страхователь имел возможность в

порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный

договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая,

и др.

В период действия договора страхования страховщик обязан: при наступлении страхового

случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после

получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования;

обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом;

выдать страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные

сроки и давать компетентные разъяснения по всем возникшим у страхователя вопросам по

договору страхования.

В практике страхования жизни принято выделять три основных вида полисов, имеющих

определенные различия по целевой совокупности и вышеперечисленным критериям. К ним

относятся: срочное страхование жизни, пожизненное страхование, смешанное страхование жизни.

Срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок

времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в

договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Пожизненное страхование - страхование на случай смерти в течение всей жизни

застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить

страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение

определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае

смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по

истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Действие договора страхования жизни прекращается в следующих случаях:

- истечения срока действия договора;

- выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- требования (инициативы) страхователя (застрахованного лица);

- неуплаты очередного страхового взноса на первом году страхования в установленные

договором сроки (с учетом двух месяцев льготного срока);

- если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового

риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- смерти страхователя - физического лица, заключившего договор страхования в пользу

третьего лица (ликвидации страховщика - юридического лица в порядке, установленном

действующим законодательством), если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с

действующим законодательством не приняло на себя обязанности страхователя по договору

страхования;

- договор страхования может быть досрочно прекращен по заявлению страхователя

(застрахованного лица). В этом случае страхователю (застрахованному лицу) возвращается сумма

в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения

договора страхования (выкупная сумма).

При выплате выкупной суммы по договору страхования, заключенному в валютном

эквиваленте, рублевый эквивалент рассчитывается по курсу валюты, установленному

Центральным банком Российской Федерации на дату подачи заявления о расторжении договора,

но не выше установленной договором определенной величины.

При досрочном прекращении договора страхования для получения выкупной суммы

страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении договора и

представить: документ, удостоверяющий личность, полис (договор) и другие документы,

согласованные при заключении договора страхования.